Konsumentenkredit: Bankkredit für Verbraucher zur Finanzierung von Konsumgütern & Dienstleistungen

Zur Finanzierung von benötigten oder gewünschten Verbrauchsgütern (z. B. Nahrungsmittel, Brennstoffe oder Genussmittel) bzw. Gebrauchsgütern (etwa Kfz, Hausrat oder Schmuck) müssen viele Verbraucher einen Kredit nutzen, weil sie nicht selbst über die zum Kauf notwendigen finanziellen Mittel verfügen. Der Konsumkredit bzw. Konsumentenkredit eignet sich aufgrund seiner Konzeption und seiner Konditionen für eine solche Finanzierung.

Was ist ein Konsumentenkredit?

Als Konsumentenkredit bezeichnet man normalerweise Kredite von einer Bank, die von Privatpersonen zur Finanzierung von Gebrauchs- oder Verbrauchsgütern oder Dienstleistungen verwendet werden können. Rechtlich gesehen sind Konsumkredite Bankgeschäfte im Rahmen des Kreditgeschäfts gemäß § 1 Abs. 1 Nr.2 KWG Kreditwesengesetz oder Gesetz über das Kreditwesen).

Ein Konsumentenkredit kann entweder in Form eines Ratenkredits unter Zuhilfenahme eines Darlehenskontos gewährt werden oder die Bank stellt ihn per Kontokorrent als Dispositionskredit zur Verfügung. Rechtgrundlage ist § 492 ff BGB (Bürgerliches Gesetzbuch), da es sich um ein Verbraucherdarlehen handelt.

Ein Konsumentenkredit gehört, weil er ausschließlich von Privatpersonen genutzt wird, zur Kategorie der Verbraucherkredite. Damit aber beinhaltet er viele verschiedene Kreditarten, die in vielen Fällen als Synonyme dienen. Dazu gehören hauptsächlich:

• Ratenkredite
• Verbraucherdarlehen
• Allzweckkredite
• Sofortkredite
• Privatkredite
• Studentenkredite
• Beamtenkredite
• Ausbildungskredite

Allen Varianten beim Konsumkredit ist gemeinsam, dass sie zur Finanzierung von bestimmten Konsumausgaben dienen. Aus diesem Grund ist das Stichwort Zweckbindung von Bedeutung.

Sonderform beim Konsumentenkredit: Ratenkauf beim Händler

Vor allem bei Elektronik-Händlern kann man Güter auch auf Raten kaufen. Der jeweilige Händler bietet hier sozusagen eine Sonderform des Konsumentenkredits an. Das Geld, das dir über eine Partnerbank des Händlers für den Kauf zur Verfügung gestellt wird, erhältst du allerdings nicht auf dein Konto, es geht direkt an den Händler.

Nach dem Kauf zahlst du die Kreditsumme einschließlich der vereinbarten Zinsen an die Partnerbank zurück. Hier gibt es große Unterschiede. Viele Finanzierungsangebote sind tatsächlich sehr günstig, einige Händler werben sogar mit einer Null-Prozent-Finanzierung. Es lohnt sich, bei solchen Konsumentenkrediten genau durchzurechnen, ob es wirklich ein Angebot ist oder ob du nicht mit einem Konsumentenkredit bei einer anderen Bank besser fahren würdest.

Ein nicht ganz unwichtiges Entscheidungskriterium kann hier die Tatsache sein, dass du bei einer Finanzierung beim Händler keinerlei Alternativen in Form anderer Banken hast, weil der Händler eben nur mit einer Bank zusammenarbeitet.

Sind Konsumentenkredite zweckgebunden?

Ein Konsumentenkredit kann man ausschließlich mit Zweckbindung beantragen. Du musst also bei der Bank angeben, wofür du das Geld nutzen möchtest. Eine Einschränkung besteht hier durch die Bezeichnung der Kreditart, die vorschreibt, dass er nur zur Anschaffung von Konsumgütern (Gebrauchs oder Verbrauchsgüter) verwendet werden darf. Beispiele für Konsumkredite mit Zweckbindung sind:

• Kfz-Kredite
• Modernisierungskredite
• Renovierungskredite
• Umzugskredite
• Urlaubskredite

Klassische Konsumausgaben, die als Verwendungszweck beim Konsumentenkredit dienen können, sind also vor allem Autos, Urlaubsreisen, Umzüge, Mobiliar, Renovierungen & Modernisierungsmaßnahmen oder auch jede Art von Haushaltsgeräten.

Der große Vorteil beim Konsumentenkredit mit Zweckbindung besteht darin, dass in diesem Fall der Konsumkredit Zinssatz niedriger ist. Ursache für die besseren Konditionen ist, dass die Bank eine entsprechende Sicherheit einfordern kann, um das Ausfallrisiko zu reduzieren.

Für wen ist der Konsumentenkredit geeignet?

Der Konsumkredit ist prinzipiell für alle Personen geeignet, die über eine ausreichende Bonität verfügen. Vor allem Beamte und Angestellte im Öffentlichen Dienst werden kaum Schwierigkeiten haben, diesen Kredit zu erhalten. Berufsgruppen mit unregelmäßigem Einkommen hingegen, etwa Selbstständige oder Freiberufler, gehören zur gruppe derer, die einen solchen Kredit vermutlich gar nicht oder nur mit Mühe erhalten.

Gehörst du zu der Personengruppe, die normalerweise keinen Kredit erhält, kannst du deine Chancen erhöhen, indem du den Konsumkredit zusammen mit jemandem beantragst, der die Voraussetzungen erfüllt. Er kann dann sozusagen als Bürge dienen und müsste einspringen, wenn du deinen Zahlungsverpflichtungen nicht fristgerecht und in der vereinbarten Höhe nachkommst.

Voraussetzungen für einen Konsumentenkredit

Wie bei jedem anderen Kredit auch, musst du beim Konsumentenkredit ebenfalls die üblichen Voraussetzungen erfüllen, um eine Chance auf Gewährung zu haben. Zu den wichtigsten Voraussetzungen gehört, dass du:

• volljährig bist (Geschäftsfähigkeit)
• einen Wohnsitz in Deutschland hast
• über ein Bankkonto in Deutschland verfügst
• einen Arbeitsplatz mit geregeltem Einkommen hast
• keinen negativ belasteten Schufa-Score besitzt
• über gute Bonität verfügst

Je besser die finanzielle Situation des Antragstellers ist, desto größer die Chance, dass die Bank den Kredit bewilligt. Damit dies der Fall ist, solltest du schon vor der Beantragung überlegen, welche Kreditsumme und welche Monatsraten du mit deinem vorhandenen Budget ohne Probleme zurückzahlen kannst.

Welche Kreditlaufzeiten gibt es beim Konsumentenkredit

Ausschlaggebender Faktor für die Laufzeit beim Konsumkredit ist die Nutzungsdauer der über den Kredit finanzierten Güter oder Dienstleistungen. In der Regel wird für einen Konsumkredit eine Laufzeit von maximal 5 oder 6 Jahren vereinbart.

Wie hoch ist die maximale Kreditsumme beim Konsumentenkredit?

Obwohl es keine gesetzlichen Vorgaben hinsichtlich der Maximalhöhe von Konsumentenkrediten gibt, bieten Banken diese Kreditart in der Regel mit einer Kreditsumme von höchstens 25.000 Euro an. Wird doch eine größere Summe vereinbart, so besteht die Bank normalerweise auf Sicherheiten in Form einer Sicherheitsübereignung der zu finanzierenden Güter an. Auch eine Bürgschaft, eine  Grundschuld sowie eine Lohn- oder Gehaltsabtretung können der Bank als Absicherung für einen Konsumentenkredit dienen.

Wie beantrage ich einen Konsumentenkredit?

Kredite jeder Art kann man heute online beantragen. Das gilt nicht nur für die meisten klassischen Filialbanken, sondern auch für die Online- bzw. Direktbanken. Wenn du online einen Konsumentenkredit beantragen möchtest, gehst du am besten folgendermaßen vor:

1. Ausfüllen und Absenden des Online-Formulars
2. Unterlagen hochladen (falls von der Bank angefordert)
3. Entscheidung der Bank abwarten (wird meist per Mail mitgeteilt)
4. Legitimation mithilfe technischer Mittel (z. B. VideoIdent)
5. Unterzeichnung des Kreditvertrags (handschriftlich oder durch digitale Signatur)
6. Auszahlung der Kreditsumme durch die Bank abwarten

Gibt es den Konsumentenkredit ohne Schufa?

Jede Bank möchte vor der Gewährung von Krediten sicherstellen, dass der potenzielle Kreditnehmer in finanzieller Hinsicht in der Lage ist, die Kreditsumme zuverlässig zurückzuzahlen. Aus diesem Grund prüfen sie neben anderen Dingen auch die Bonität. Dafür führen sie in der Regel eine Schufa-Abfrage durch.

Inzwischen gibt es allerdings Banken, die bereit sind, ganz auf eine Schufa-Auskunft zu verzichten oder sie zumindest nicht als den alleine ausschlaggebenden Faktor hinsichtlich ihrer Entscheidung zu verwenden. Dafür verlangen sie aber höhere Konsumentenkredit Zinsen. Dadurch steigen natürlich deine Gesamtkosten für den Kredit.

Lässt sich ein Konsumentenkredit kündigen?

Man kann einen Konsumentenkredit kündigen. Das ist durch verschiedene EU-Richtlinien problemlos realisierbar und zwar vor Ablauf der Kreditlaufzeit. Die Kündigungsfrist beträgt bei den meisten Banken einen Monat. Anschließend kannst du die gesamte Kreditsumme oder die noch verbliebene Restschuld ablösen.

Allerdings gibt es auch hier eine Ausnahme von der Regel. Baukredite, die auch zur Kategorie der Konsumentenkredite gehören, lassen sich nicht einfach so kündigen. Grund hierfür ist die mit der Bank vereinbarte Zinsfestschreibung für einen bestimmten Zeitraum. Aus diesem Grund muss die kreditgebende Bank einer vorzeitigen Ablösung bzw. Sondertilgung nicht zustimmen. Die meisten Banken sind zwar bereit, eine vorzeitige Kündigung zu akzeptieren, allerdings nur gegen Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Welche Risiken für Kreditnehmer bestehen beim Konsumentenkredit?

Der Konsumentenkredit ist ein Kredit, wie jeder andere auch. Wenn du einen entsprechenden Kreditvertrag unterzeichnest, gehst du eine Zahlungsverpflichtung ein, die sich über die gesamte Kreditlaufzeit erstreckt. Das Problem besteht darin, dass niemand vorhersehen kann, was über mehrere Jahre hinweg geschieht. Es gibt verschiedene Risiken, durch die du hinsichtlich des Konsumentenkredits in Schwierigkeiten geraten kannst.

Ausfallrisiko durch Arbeitsunfähigkeit

Das Risiko, durch einen Unfall oder eine Krankheit arbeitsunfähig zu werden, besteht prinzipiell bei jedem Kreditnehmer, ganz unabhängig vom Alter und Beruf. Berufsunfähigkeit wirkt sich natürlich immer negativ auf die Einkünfte aus, wodurch das Risiko besteht, dass die Raten für einen Konsumentenkredit nicht mehr bedient werden können.

Die Lösung ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BUV). Sie ersetzt das durch die Berufsunfähigkeitsrente fehlende Einkommen und ermöglicht so, dass du die Raten für den Konsumentenkredit weiterhin zuverlässig zahlen kannst und als Kreditnehmer nicht ausfällst. Ein großer Vorteil dieser Versicherung besteht darin, dass sie dich über die Kreditlaufzeit hinweg absichert.

Überschuldungsrisiko

Etwa jeder zehnte Haushalt in Deutschland leidet laut Statistik unter Überschuldung. Das ist angesichts der einfach zu bekommenden Kredite und dem Konsumverhalten vieler Verbraucher nicht verwunderlich. 2020 waren ca. 6,85 Millionen Menschen in Deutschland nicht in der Lage, ihren Zahlungsverpflichtungen nachzukommen.

Eine der Hauptursachen für dieses Risiko ist die unrealistische Einschätzung der eignen finanziellen Möglichkeiten. Viele Verbraucher gehen fälschlicherweise davon aus, dass ihre Geldmittel ausreichen, um einen Konsumentenkredit zu tilgen. Steigen dann diese Ausgaben um die monatliche Rate an, ist das Risiko groß, dass sie früher oder später ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr gerecht werden können.

Risiko steigender Kosten

Normalerweise ist ein Konsumentenkredit mit wenigen Risiken behaftet. Allerdings kann es passieren, dass sich die Ausgaben des Kreditnehmers unerwartet erhöhen, etwa durch einen Umzug, eine Mieterhöhung, kostenintensiven Zahnersatz oder eine nicht geplante Kfz-Reparatur. Solche Mehrausgaben können dazu führen, dass man die Raten für seinen Konsumentenkredit nicht mehr aufbringen kann.

Tritt eine solche Situation ein, solltest du unbedingt mit deiner kreditgebenden Bank sprechen. In der Regel gibt es Möglichkeiten, einen finanziellen Engpass zu überbrücken, z. B. durch niedrigere Raten oder eine Ratenpause.

Ausfallrisiko durch Erkrankung oder Tod

Ereignisse, die man niemandem wünscht und die trotzdem eintreten können, sind etwa eine schwere, langwierige Erkrankung oder sogar der Tod. Durch diese Ereignisse besteht natürlich das Risiko, dass ein Konsumkredit nicht mehr zurückerstattet werden kann. Eine adäquate Lösung zur Abwehr der Folgen von Krankheit oder Tod des Kreditnehmers ist eine nicht verpflichtende Restschuldversicherung bzw. Ratenschutzversicherung.

Meist wird eine solche Versicherung den Kreditnehmern von der kreditgebenden Bank im Rahmen einer Ratenkreditbeantragung angeboten. Sie schützt dich und auch deine Familie bei Arbeitslosigkeit, längerer Krankheit und Tod. Diese Versicherung ist fast immer sehr kostenintensiv.

Laut einer Untersuchung der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) im Jahr 2019 erhalten die Banken von den Versicherungsgesellschaften zum Teil über 50 Prozent (bezogen auf die Versicherungsprämie) als Provision. Aufgrund zahlreicher Ausschlussklauseln wird eine Restschuldversicherung von Experten nicht immer empfohlen.

Vor- und Nachteile beim Konsumentenkredit

Wer einen Kredit aufnimmt, der profitiert von bestimmten Vorteilen, muss aber auch mit Nachteilen leben. Für den Konsumentenkredit sind folgende, in der nachstehenden Tabelle aufgelistete Vor- und Nachteile bekannt.

Worauf sollte ich beim Konsumentenkredit besonders achten?

Die Möglichkeit, einen Konsumkredit ohne großen Zeitaufwand online zu beantragen, ist verführerisch und lässt Verbraucher manchmal vergessen, sich vorher genau über wichtige Details zu informieren. Bist du auf der Suche nach einem Konsumentenkredit, dann lautet die Empfehlung, besonders auf die folgenden Dinge zu achten:

Effektiver Jahreszins

Bei jedem Kredit gibt es den sogenannten Sollzins und den Effektivzins. Für dich als Kreditnehmer ist Letzterer die wichtigere Größe. Während sich der Sollzins nämlich nur auf die reine Kreditsumme bezieht, sind im Effektiven Jahreszins auch andere Kosten miteingerechnet, etwa anfallende Gebühren für Bearbeitung, Zinsen oder eine eventuell abgeschlossene Restschuldversicherung. Deshalb ist der Effektivzins auch beim Konsumentenkredit der maßgebliche Rechenwert.

Ratenpausen & Sondertilgungen

Manchmal kommt man als Kreditnehmer in Situationen, in denen man die vereinbarten Raten nicht zahlen kann oder plötzlich zusätzliches Geld zur Verfügung hat. Für beide Ereignisse sollte der Anbieter eines Konsumentenkredits eine Lösung anbieten, entweder in Form von Ratenpausen oder durch die Möglichkeit, Sondertilgungen vorzunehmen. Viele Banken bieten beides oder zumindest eine Variante an.

Bei der Ratenpause kannst du mit der Bank vereinbaren, mit den Raten für eine bestimmte Zeit auszusetzen und dir so in finanzieller Hinsicht Luft zu verschaffen. Manche Banken sind auch bereit, die Höhe der Raten für einen gewissen Zeitraum zu reduzieren. Auch so hast du Zeit, deine finanzielle Situation zu verbessern.

Als Sondertilgung versteht man auch beim Konsumkredit Zahlungen, die außerhalb der vereinbarten Raten geleistet werden und die zu einer Verkürzung der Kreditlaufzeit und damit zur Reduzierung der zu zahlenden Zinsen führen. Viele Banken erlauben Sondertilgungen, allerdings nur in begrenzter Anzahl oder in begrenzter Höhe.

Erst Vergleich, dann Beantragung & Abschluss

Worauf du auf jeden Fall achten solltest, ist eine fundierte Auswahl eines zu deiner finanziellen Situation passenden Konsumentenkredits. Wie gut ein Angebot passt, findest du allerdings nur durch einen Konsumentenkredit Vergleich heraus. Nur durch einen umfassenden Vergleich der Konditionen verschiedener Kreditgeber zeigt sich, wer für die benötigte Kreditsumme den niedrigsten Effektivzins, nicht zu hohe Raten und im Idealfall Zahlungspausen und Sondertilgungen bietet.

Wer bietet Konsumentenkredite an?

Es gibt verschiedene Anbieter für Konsumkredite. Oft werden sie mit anderen Begriffen beschrieben. Explizit als Konsumentenkredit beworbene Kreditangebote findest du unter anderem bei:

• Dr. KLEIN
• SWK BANK
• VEXCASH

Welcher Anbieter für deine Anforderungen und Wünsche die optimalen Konditionen bietet, kannst du mit einem Ratenkreditrechner ganz einfach herausfinden, z. B. hier:

FAQ – Häufig gestellte Fragen zum Konsumentenkredit

Fazit – Konsumentenkredit hilft Wünsche erfüllen

Der Konsumentenkredit ist eine von zahlreichen Kreditarten, mit denen sich Verbraucher mit regelmäßigem Einkommen und guter Bonität langgehegte Wünsche erfüllen können. Der Kredit gehört zu den zweckgebundenen Ratenkrediten. Die Verwendung der Kreditsumme wird von vielen Banken allerdings nicht kontrolliert.

Er kann die Finanzierung neuer Möbel, einer lange geplanten Reise oder den Austausch von alten Haushaltsgeräten sicherstellen. Der Vorteil für den Kreditnehmer ist die Planungssicherheit, denn der Konsumentenkredit wird über einen festgelegten Zeitraum hinweg durch die Zahlung monatlicher Raten zurückgezahlt. Durch Zahlpausen und Sondertilgungen hat man zusätzliche Sicherheit. Vor der Entscheidung für eine Bank sollte man vorher einen Konsumentenkredit Vergleich durchführen. So findet man den Anbieter mit den günstigste