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Es gibt sehr viele unterschiedliche Kreditarten, die man als Verbraucher nutzen kann, um sich Wünsche zu erfüllen, notwendige Dinge anzuschaffen oder ein Haus zu bauen bzw. zu kaufen.
Für bestimmte Personengruppen haben die Banken und Kreditinstitute besondere Kreditarten entwickelt, die auf die finanzielle Situation des Kreditnehmers zugeschnitten sind. Neben einem Firmenkredit ist dies beispielsweise der Beamtenkredit.
Was einen solchen Kredit besonders auszeichnet, welche Voraussetzungen man erfüllen muss, wenn man einen Beamtenkredit beantragen möchte und was es sonst noch zu beachten gilt, erfährst du in diesem Ratgeber.
Was ist ein Beamtenkredit?
Zunächst einmal handelt es sich eigentlich nicht um ein eigenständiges Produkt von Banken, wird aber häufig als solches beworben. Der Beamtenkredit gehört in die Kategorie der Verbraucherkredite und wird normalerweise als Ratenkredit angeboten. Bei ihm handelt es sich darüber hinaus um einen Kredit für Privatpersonen.
Eine Besonderheit beim Beamtenkredit besteht darin, dass seine Konditionen besonders günstig sind. Dies ist dem sicheren Arbeitsplatz bzw. der finanziellen Situation derer geschuldet, die einen solchen Kredit erhalten. Eine Zweckbindung gibt es beim Beamtenkredit nicht, aber natürlich kann der Kreditnehmer freiwillige Angaben zur Nutzung des Kreditsumme machen. Dadurch besteht die Möglichkeit, noch bessere Konditionen zu erhalten.
Häufig genutzte Variante beim Beamtenkredit
Einige Banken bieten den Beamtenkredit oft mit langen Laufzeiten an. Zudem gibt es diese Kreditart oft als sogenanntes endfälliges Darlehen, dann in Verbindung mit einer Kapitallebensversicherung. Für diese Lebensversicherung erfolgt dann eine Beleihung, normalerweise in Höhe der Versicherungssumme.
Der Kreditnehmer muss bei dieser Kreditvariante die eigentliche Kreditsumme während der gesamten Laufzeit nicht tilgen, sondern zahlt nur die Versicherungsprämien und die Kreditzinsen. Die endgültige Kredittilgung erfolgt ganz am Schluss der Kreditlaufzeit mithilfe der Lebensversicherung. Wurde zwischen Kreditnehmer und Bank eine Überschussbeteiligung für die Kapitallebensversicherung vereinbart, erhält der Kreditnehmer am Ende der Laufzeit eine Zahlung in entsprechender Höhe von der kreditgebenden Bank.
Wer bekommt einen Beamtenkredit?
Wenn du einen Beamtenkredit als Kreditnehmer beantragen möchtest, musst du entweder seit wenigstens sechs Monaten Angestellter im öffentlichen Dienst, Beamter, Polizeibeamter oder verbeamteter Lehrer sein. Chancen auf diesen Kredit haben aber auch Berufssoldaten, Richter, Justizbeamte, Postbeamte, Beamte auf Probezeit, verbeamtete Akademiker in einer Festanstellung seit mindestens 5 Jahren sowie Pensionäre mit ausreichend hoher Pension.
Aufgrund dieser Zielgruppen wird der Beamtenkredit auch gerne als Kredit für Bessergestellte bezeichnet. Wesentlicher Faktor beim Beamtenkredit ist also die Art des Arbeitsverhältnisses. Prinzipiell können natürlich auch Arbeiter oder Angestellte außerhalb des öffentlichen Dienstes einen Kreditantrag stellen, haben aber meist keine Aussicht auf eine Bewilligung. Auch Selbstständige oder Freiberufler mit unregelmäßigen Einkommen gelten ebenfalls als Berufsgruppen mit eher schlechten Erfolgsaussichten.
Was sind die Voraussetzungen für einen Beamtenkredit?
Die wichtigste Voraussetzung für einen Beamtenkredit ist natürlich das entsprechende Arbeitsverhältnis als Beamter oder Angestellter im öffentlichen Dienst. Darüber hinaus müssen, wie bei allen anderen Ratenkrediten auch, folgende Voraussetzungen erfüllt sein:
- entsprechendes Alter (Volljährigkeit)
- gute Bonität
- keine negativen Schufa-Einträge
- ausreichend hohes Gehalt
- zur Verfügung stehende Sicherheiten
Ob weitere Bedingungen erfüllt sein müssen, hängt vor allem von der jeweiligen Bank ab, bei dem der Kredit beantragt wird. Eventuell gelten beispielsweise für einen Beamtenkredit Sparkasse andere Voraussetzungen, als für einen Beamtenkredit Debeka.
Notwendige Unterlagen, wenn ich einen Beamtenkredit beantrage
Auch hinsichtlich der Unterlagen, die man für den Antrag zum Beamtenkredit benötigt, hat jede Bank ihre hausinternen Vorgaben. In der Regel werden aber, von Angestellten und Beamten folgende Unterlagen/Dokumente verlangt:
- die letzten drei Gehaltsabrechnungen sowie die letzte Gehaltsabrechnung des Ehepartners (Angestellte im öffentlichen Dienst)
- die Kopie der Urkunde über die Verbeamtung sowie den letzten Besoldungsbescheid (Beamte auf Probe und auf Lebenszeit)
- den Pensionsbescheid (bei Beamten im Ruhestand)
- eine Selbstauskunft (gilt für Angestellte und Beamte)
- einen Identitätsnachweis (Personalausweis oder Reisepass mit Meldebestätigung)
Ob weitere Unterlagen angefordert werden, muss der Kreditnehmer mit der kreditgebenden Bank klären.
Welche Kreditsummen und Laufzeiten sind beim Beamtenkredit möglich?
Die meisten Banken sind hinsichtlich der möglichen Kreditsummen großzügig. Meist gewähren sie den Beamtenkredit bis zu einer Höhe von 100.000 Euro. Einige bieten 65.000 Euro als maximale Kreditsumme an. In der Branche hat sich eine Faustregel entwickelt, mit der sich die mögliche Kreditsumme berechnen lässt:
Kreditsumme= 24*Netto-Monatsgehalt
Nimmt man an, ein Beamter verdient monatlich 3.750 Euro netto, dann würde die Berechnung also folgendermaßen aussehen:
24 x 3.750 Euro = 90.000 Euro Kreditsumme
Die Laufzeiten für Beamtenkredite liegen bei den Banken in der Regel zwischen 12 und 120 Monaten. Wie lange die Laufzeit ist, hängt hauptsächlich von der Höhe der Kreditsumme und der monatlichen Raten ab.
Wie kann ich den Beamtenkredit beantragen?
Dank der inzwischen fortgeschrittenen Digitalisierung in der Finanzbranche kann auch der Beamtenkredit vollständig online beantragt werden. Dazu stellen die Banken auf ihren Websites eigene Antragsformulare zur Verfügung, die man mit den relevanten Eckdaten wie Kreditsumme, Laufzeit usw. füttern muss. Zur Legitimation kann man entweder das PostIdent-Verfahren nutzen oder seine Identität mittels VideoIdent nachweisen.
Nach dem Absenden des Antrags prüft die Bank alle eingereichten Unterlagen, führt eine (in vielen Fällen neutrale) Schufa-Abfrage durch, so dass der Schufa-Score des Antragstellers nicht beeinflusst wird, und entscheidet anschließend, ob sie den Beamtenkredit bewilligt. Akzeptiert der Kreditnehmer die von der Bank angebotenen Konditionen, kann er den meist per Mail erhaltenen Kreditvertrag ausdrucken, unterschreiben und per Post wieder an die Bank schicken. Noch einfacher funktioniert der Vertragsabschluss, wenn die Bank die Möglichkeit der elektronischen Signatur anbietet. Dann spart man sich nicht nur das Ausdrucken und das Porto für den Brief, sondern auch die Tinte für die Unterschrift.
Gibt es den Beamtenkredit ohne Schufa?
Bei Kreditgeschäften möchten sich Banken verständlicherweise gegen einen eventuellen Zahlungsausfall absichern und führen deshalb eine Schufa-Abfrage durch. Einige Banken, die Beamtenkredite vergeben, stellen diese Anfragen allerdings neutral. Die Folge ist, dass der potenzielle Kreditnehmer nicht als solcher bei der Schufa eingetragen wird. Sein Score bleibt also trotz Abfrage durch die Bank unbelastet.
Zeigt sich bei der Abfrage ein negativer Schufa-Eintrag, muss dies nicht sofort eine Ablehnung des Kreditantrages zur Folge haben. Viele Banken erhöhen einfach den Zinssatz für den Kredit. Hier spielt auch die Unkündbarkeit des Antragstellers eine wichtige Rolle. Das Grundrisiko, dass er seine Stellung verliert, ist relativ gering, weshalb die Banken oft trotz eines negativen Eintrages bei der Auskunftei den Beamtenkredit gewähren.
Eignet sich der Beamtenkredit zur Umschuldung?
Wer noch laufende Kredite hat, die nicht in Form eines Beamtenkredits abgeschlossen wurden, der kann, wenn er die Voraussetzungen für einen solchen Beamtenkredit erfüllt, diesen dazu nutzen, seine Altlasten schneller abzubezahlen und so Geld zu sparen. Hier zahlen sich im wahrsten Sinne des Wortes die günstigen Zinssätze beim Beamtenkredit aus. Durch sie ist der Kredit fast immer günstiger, als die alten, noch laufender Verbindlichkeiten, z. B. aus einem klassischen Raten- oder Dispokredit.
Wie kann ich mit einem Beamtenkredit Rechner das richtigen Angebot finden?
Diese Rechner sind insofern sehr praktisch, als dass sie einem zeigen können, wie hoch die Kreditsumme ist, die man für die maximal mögliche Monatsrate erhält. Daher sollte man sich vorher überlegen, wie hoch die eigenen monatlichen Fixkosten sind und wie viel Geld man am Monatsende noch zur freien Verfügung hat. Nach Abzug eines Sicherheitspolsters hat man dann die zur eigenen Finanzsituation passende Kreditrate.
Es gibt auch Beamtenkredit Rechner, bei denen man die gewünschte Kreditsumme sowie die Laufzeit einträgt. Bei solchen Rechnern erhält man dann die Höhe der Monatsrate und des effektiven Jahreszinses sowie die Gesamtkosten für den Beamtenkredit. Willst du einen Kreditrechner nutzen, klicke einfach hier!
Warum ist ein Beamtenkredit Vergleich sinnvoll?
Kredite für Beamte werden von unterschiedlichsten Banken angeboten. Diese Angebote haben zwar gemeinsam, dass sie besonders günstige Konditionen haben, die dennoch vorhandenen Unterschiede bei den Zinssätzen können einen solchen Kredit aber dennoch deutlich günstiger oder teurer machen.
Aus diesem Grund lohnt es sich trotz der insgesamt guten Konditionen, verschiedene Anbieter miteinander zu vergleichen. Gerade wenn es um hohe Kreditsummen geht, können die Stellen, die beim Zinssatz hinter dem Komma stehen, schnell mehrere hundert oder tausend Euro ausmachen
Welche Banken vergeben einen Beamtenkredit?
Um einen Beamtenkredit zu erhalten, kannst du dich an viele Banken wenden. Unter anderem werden solche Kredite von folgenden Banken vergeben:
- SWK BANK
- Creditplus Bank
- norisbank
Neben diesen Kreditinstituten gibt es natürlich noch viele weitere Banken, bei denen ein günstiger Beamtenkredit erhältlich ist.
FAQ: Häufig gestellte Fragen zum Beamtenkredit
Dieser Kredit ist keine eigenständige Kategorie innerhalb der Kredite, sondern ein normaler Verbraucher- bzw. Ratenkredit. Seine Besonderheit besteht darin, dass er meist zu sehr günstigen Konditionen an Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst vergeben wird.
Er wird zu so niedrigen Zinssätzen angeboten, weil die Zielgruppe durch ihren Beamtenstatus bzw. durch ihren Arbeitsplatz im öffentlichen Dienst ein sicheres Einkommen vorweisen kann und deshalb für die Bank ein sehr geringes Risiko darstellt.
Es gibt keine allgemein gültigen Maximalhöhen für die Kreditsummen beim Beamtenkredit. Die meisten Banken und Kreditinstitute arbeiten aber mit Höchstbeträgen zwischen 65.000 und 100.000 Euro.
Normalerweise bieten die Banken beim Beamtenkredit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten an. Hier gilt es zu bedenken, dass die Gesamtkosten, trotz der niedrigen Zinssätze, umso höher sind, desto länger die Laufzeit ist.
Da die Banken sich gegen einen möglichen Zahlungsausfall absichern möchten, führen sie auch für den Beamtenkredit eine Schufa-Abfrage durch. Weil der Antragsteller aber beruflich so gut positioniert ist, muss ein negativer Eintrag bei der Schufa nicht sofort eine Ablehnung des Kreditantrages nach sich ziehen.
Als Beamter verlangt die Bank meist die Besoldungsnachweise der letzten Monate sowie die Verbeamtungsurkunde. Bist du Angestellter im öffentlichen Dienst, dann musst du die letzten drei Gehaltsabrechnungen vorlegen und falls du verheiratet bist, eventuell die letzte Abrechnung deines Ehepartners/deiner Ehepartnerin. Pensionäre sollten ihren Pensionsbescheid bereithalten.
Das funktioniert inzwischen sehr oft online. Viele Banken bieten auf ihren Websites Kreditrechner und Kreditanfragen an, die mit Online-Formularen arbeiten. Inzwischen kann man den Kreditvertrag nach einer VideoIdent-Authentifizierung sogar per digitaler Signatur unterzeichnen. Zur Bank musst du wegen eines Kreditantrages nur noch sehr selten.
Fazit: Zielgruppe ist beim Beamtenkredit zinstechnisch klar im Vorteil
Fast kommt einem der Satz: „Alle sind gleich, nur manche sind gleicher“ aus George Orwells „Animal Farm“ in den Sinn, wenn man die Zinsvorteile beim Beamtenkredit betrachtet. Wer Beamter oder Angestellter im öffentlichen Dienst ist, profitiert von den günstigen Konditionen dieser Kreditvariante. Einziges kleines Manko ist die meist längere Laufzeit beim Beamtenkredit, welche aber bei einer Maximalsumme von meist 100.000 Euro für niedrige Monatsraten sorgt. Insgesamt gesehen kann sich die Zielgruppe für diesen Kredit glücklich schätzen, denn kaum jemand kommt so günstig an geliehenes Geld, wie diejenigen, die einen Beamtenkredit beantragen.