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Was ist ein Autokredit?
Unter einem Autokredit versteht man eine Sonderform des klassischen Kredits. Er ist zweckgebunden und dient zur Fahrzeugfinanzierung und ist speziell auf Autokäufer und ihre Bedürfnisse ausgerichtet. Der Ablauf bei einem Autokredit ist identisch mit einem Ratenkredit. Wenn du einen Autokredit beantragen möchtest, stellt dir der Kreditgeber eine bestimmte Summe zur Verfügung, die du dann inklusive der Zinsen innerhalb eines vereinbarten Zeitraumes in Raten zurückzahlst.
Autokredite erhältst du bei den meisten Banken in einer Höhe von maximal 100.000 Euro, viele bieten aber auch Kreditsummen von höchstens 50.000 oder 80.000 Euro an. Die Laufzeiten können beim Autokredit bis zu 120 Monate betragen.
Sonderformen des Autokredits
Ballonfinanzierung
Bei dieser Variante vereinbarst du mit dem kreditgebenden Institut, dass du einen großen Teil der Kreditsumme in Form einer entsprechend hohen Schlussrate tilgst. Die hohe Rate am Ende der Laufzeit gibt dieser Finanzierungsart ihren Namen. Falls dir diese Variante finanziell nicht möglich sein sollte, kannst du mit der Bank eine Abschlussfinanzierung aushandeln.
Drei-Weg-Finanzierung
Ein Großteil aller Fahrzeugkäufe wird heute mittels einer Finanzierung realisiert. Es gibt Ratenzahlung, das sogenannte Privat-Leasing und die eben genannte Ballonfinanzierung. Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine weitere Finanzierungsform für Fahrzeuge. Bei ihr mischen sich Kauf, Autokredit und Leasing. Bei dieser Variante der Ballonfinanzierung besteht die Besonderheit darin, dass du als Käufer am Ende der Vertragslaufzeit:
- das Fahrzeug durch Zahlung der Schlussrate kaufst
- die hohe Schlussrate in eine Anschlussfinanzierung münden lässt
- das Fahrzeug an den Händler zurückgibst (zu einem beim Kauf vereinbarten Preis)
Vor allem durch das Recht auf Rückgabe des Fahrzeugs (Nr. 3) unterschiedet sich die Drei-Weg-Finanzierung von der Ballonfinanzierung.
Für wen ist der Autokredit geeignet?
Da der Autokredit zweckgebunden ist, eignet er sich ausschließlich für Personen, die sich ein Fahrzeug kaufen möchten und nicht selbst über die dafür nötigen Finanzmittel verfügen. Benötigst du das Geld für andere Dinge, solltest du einen Ratenkredit (auch als Konsumentenkredit oder Verbraucherkredit bezeichnet) beantragen. Diese sind nicht zweckgebunden und die Kreditsumme steht dir zur freien Verfügung.
Abgesehen davon, dass potenzielle Autokäufer für den Autokredit infrage kommen, eignet sich ein Autokredit grundsätzlich für jede Person, die das 18. Lebensjahr vollendet hat, über eine Arbeitsstelle und entsprechendes Einkommen verfügt.
Welche Konditionen sind beim Autokredit wichtig?
Als wichtigste Bestandteile beim Autokredit gelten, wie bei jeder anderen Kreditform auch, die Kreditsumme sowie der dafür zu zahlende Zinssatz. Zudem spielen folgende Dinge eine zentrale Rolle beim Autokredit:
- Laufzeit des Kreditertrags
- Höhe der monatlichen Raten
- Bonität des Kreditnehmers
- Wert des Fahrzeugs
Die meisten Banken bieten ganz individuelle, zur finanziellen Situation des Antragstellers passende Fahrzeugfinanzierungen an. Als Sicherheit erwarten die Banken meist eine sogenannte Sicherheitsübereignung (Eigentumsübertragung) sowie die Hinterlegung der Zulassungsbescheinigung II (Fahrzeugbrief). Durch diese Maßnahmen bleibt das erworbene Fahrzeug bis zur vollständigen Tilgung des Autokredits Eigentum der kreditgebenden Bank. Aufgrund der Zweckbindung beim Autokredit verlangen Banken, wenn keine Eigentumsübertragung stattfindet, eine Kopie des Kaufvertrages.
Vorteile beim Autokredit
Trotz oder gerade wegen der Zweckbindung hat der Autokredit, auch gegenüber dem Leasing zahlreiche Vorteile, von denen du als Kreditnehmer profitierst.
- Mit einem Autokredit kannst du dir dein Wunschfahrzeug kaufen, unabhängig davon, ob es sich um einen Gebrauchtwagen, ein Neufahrzeug, ein Wohnmobil oder ein Motorrad handelt.
- Viele Banken gewähren günstige Zinssätze aufgrund der höheren Sicherheit durch die Sicherheitsübereignung.
- Der Autokredit ist genau auf deine Anforderungen und Möglichkeiten zugeschnitten und du kannst in der Regel sehr schnell über die Kreditsumme verfügen.
Welche Nachteile gibt es beim Autokredit?
Der Autokredit hat natürlich auch einige Nachteile, die du zumindest kennen solltest, bevor du dir einen solchen Kredit zur Fahrzeugfinanzierung sicherst.
- Bei einem Postbank Autokredit, Sparkasse Autokredit oder wann immer du einen Autokredit beantragen möchtest, bleibt das Fahrzeug bis zur Tilgung des Kredits das Eigentum der Bank.
- Möchtest du das mit dem Autokredit erworbene Auto vor Ablauf der Vertragslaufzeit und damit vor der vollständigen Tilgung wieder verkaufen, musst du in der Regel die noch ausstehende Restschuld auf einmal begleichen.
- Wählst du eine Autobank für deinen Autokredit, bist du meist an eine einzige Marke gebunden. Du hast zwar die Wahl zwischen verschiedenen Modellen der Marke, aber eben nicht zwischen verschiedenen Herstellern.
- Wie bei jedem anderen Kredit so gehst du auch bei einem Autokredit eine langfristige Zahlungsverpflichtung ein.
Autokredit – Welche Risiken können für den Kreditnehmer entstehen?
Wer einen Autokredit aufnimmt, der muss sich bewusst sein, dass damit für ihn auch Risiken einhergehen, die er erstens nicht genau abschätzen und gegen die er sich zweitens nur teilweise absichern kann.
Totalverlust durch Diebstahl & Unfall
Es sind die „worst case“-Szenarien jedes Autofahrers, das Auto wird gestohlen oder man hat einen Unfall, bei dem das Fahrzeug einen sehr großen Schaden oder sogar einen Totalschaden erleidet. Du kannst dein mit einem Autokredit erworbenes Fahrzeug zwar mittels Kaskoversicherung (Teil- oder Vollkasko) gegen solche Ereignisse versichern, die Versicherung wird aber immer nur den sogenannten Zeitwert des Wagens oder Motorrades bezahlen.
Die Kreditsumme musst du aber dennoch vollständig tilgen, die Folge ist eine finanzielle Lücke. Hier bietet eine Gap- bzw. Differenz-Kaskoversicherung eine Möglichkeit. Mit einer solchen Versicherung kannst du als Kreditnehmer und Fahrzeugbesitzer die erwähnte Lücke schließen, die bei einem Unfall oder einem Diebstahl entsteht.
Risiko durch drohende Krankheit, Arbeitslosigkeit
Leider kann niemand sichergehen, immer gesund und leistungsfähig zu bleiben. Wenn du einen Autokredit erhalten hast und damit ein Fahrzeug finanzieren konntest, kann dich eine plötzliche Erkrankung auch finanziell aus der Bahn werfen, weil du plötzlich die Kreditraten nicht mehr leisten kannst.
Auch der Verlust des Arbeitsplatzes hängt gerade in wirtschaftlich unsicheren Zeiten wie ein Damoklesschwert über dir als Arbeitnehmer. Muss dein Unternehmen dich kündigen oder dich in Kurzarbeit schicken, kannst du schnell in Schwierigkeiten geraten, weil die Raten für den Autokredit durch die neue Situation nicht mehr leistbar sind. Manche Banken bieten hier spezielle Arbeitslosigkeits-Versicherungen an.
Berufsunfähigkeit oder Tod als Risiko
Neben den bereits genannten Risiken besteht natürlich immer auch die Gefahr, dass du als Kreditnehmer aufgrund eines Arbeitsunfalls oder einer Erkrankung berufsunfähig wirst oder im schlimmsten Fall stirbst. Um sich als Bank abzusichern, bietet sie meist eine in vielen Fällen teure Restschuldversicherung an, mit der du dich und gegebenenfalls deine Erben absichern kannst. Bei Vorlage einer solchen Versicherung müssen nicht du oder deine Erbberechtigten die Rate für den finanzierten Wagen zahlen, sondern die Versicherung übernimmt dies.
Bei der Restschuldversicherung für deinen Autokredit solltest du aber genau hinschauen, welche Leistungen die Versicherung beinhaltet. Vor allem bei sogenannten Ballonkrediten sind zwar die Raten abgesichert, nicht jedoch die Schlussrate. In diesem Fall nützt die Versicherung nicht wirklich etwas, denn gerade bei der Schlussrate kann es sich um mehrere Tausend Euro handeln.
Autokredit beantragen
Je nachdem, wo du einen Autokredit beantragen möchtest, musst du mit unterschiedlichen Voraussetzungen und Beantragungsmodalitäten rechnen. Prinzipiell kannst du einen Autokredit bei herkömmlichen Banken wie der norisbank, der TARGOBANK oder der Postbank* beantragen. Es gibt aber auch spezielle Autobanken wie die Mazda Bank, die Opel Bank GmbH, die AutoBank AG oder die Volkswagen Bank, die sich auf Fahrzeugfinanzierungen spezialisiert haben.
Autokredit als Privatkredit
Die unkomplizierteste Methode, sich die finanziellen Mittel für einen Autokauf zu besorgen, besteht darin, dass du dich in deiner Familie oder im Freundeskreis umschaust und dort jemanden um einen Autokredit bittest. In diesem Fall handelt es sich um einen Privatkredit mit dem Zweck, eine Fahrzeugfinanzierung zu gewährleisten.
Die Modalitäten hinsichtlich Kreditsumme, Rückzahlung und Verzinsung für diesen privat gewährten Autokredit kannst du mit dem Geldgeber frei aushandeln. Allerdings solltet ihr die Details in einem Vertag schriftlich festhalten. So lassen sich spätere Missverständnisse oder gar Rechtsstreitigkeiten vermeiden.
Autokredit bei einer Bank
Zahlreiche Banken bieten neben klassischen Krediten auch Autokredite an. Die Autokredit Beantragung funktioniert meist genauso, wie bei anderen Kreditformen, nämlich durch eine Online-Anfrage. Im Rahmen der Anfrage werden deine persönlichen und finanziellen Verhältnisse überprüft, unter anderem durch eine Schufa-Abfrage.
Zudem solltest du eine feste Anstellung haben und über ein ausreichend großes Einkommen verfügen, von dem nach Abzug aller monatlichen Fixkosten noch so viel übrigbleibt, dass du davon die Raten zahlen kannst. Wie bereits erwähnt, erwartet die Bank eine Sicherheitsübereignung in Form des Fahrzeugbriefes.
Autobank für Autokredit nutzen
Sie sind in vielen Fällen sogenannte Direktbanken ohne eigene Filialen. Autobanken arbeiten vor allem mit Autohändlern zusammen, die entweder zur Automarke selbst gehören oder als Vertragshändler für einen Hersteller tätig sind. Die meisten Autobanken sind also vom Hersteller abhängig, wodurch sie deutlich unflexibler hinsichtlich der Kreditkonditionen sind. Das betrifft vor allem die Anzahlung bzw. die Schlussrate.
Der Vorteil einer Autobank besteht hauptsächlich darin, dass du das Auto sowie die Fahrzeugfinanzierung über einen Autokredit aus einer Hand erhältst. Darüber hinaus können die Autobanken ganz genau auf dich und deine Wünsche abgestimmte Finanzierungen anbieten. Das fehlende Filialnetz macht sich in nicht so hohen Gebühren und niedrigeren Zinssätzen bemerkbar.
Autokredit von auxmoney
Sehr unkompliziert und auch online möglich ist ein Autokredit bei auxmoney*. Die Plattform, die vor allem für Privatkredite von Privatanlegern bekannt ist, vergibt auch Kredite zur Fahrzeugfinanzierung. Die Konditionen sind vernünftigen und fair. Zu den Vorteilen gehört hier, dass:
- dein Schufa-Score für eine Zusage nicht alleine ausschlaggebend ist
- du auch Geld erhalten kannst, wenn dich andere Banken abgelehnt haben
- auf der Plattform über 50.000 Anleger ihr Geld investieren
- dir Autokredite zwischen 1.000 und 50.000 Euro zur Verfügung stehen
- du über die Kreditsumme frei verfügen kannst (auch bei Beantragungsgrund Auto)
- es keine Zweckbindung gibt, weil keine Sicherheitsleistungen verlangt werden
- es Laufzeiten von bis zu 84 Montan gibt
- du kostenlose Sondertilgungen leisten kannst
- alle persönliche Daten von auxmoney nicht weitergegeben werden
Deine Kreditanfrage auf der Plattform ist kostenfrei und vollkommen unverbindlich. Dadurch musst du nicht mit negativen Auswirkungen auf deinen Schufa-Score rechnen. Die Entscheidung, ob du die Autokredit Konditionen annehmen möchtest, liegt ausschließlich bei dir. Ein Autokredit bei auxmoney wird nicht durch bürokratische Hürden in die Länge gezogen.
Zudem sorgen die Anleger dafür, dass du die Kreditsumme für deinen Autokauf als Sofortkredit erhältst. In der Regel steht dir das Geld 24 nach Stunden zur Verfügung. Falls du einen Autokredit benötigst, der zügig und unkompliziert abgewickelt wird, hast du die Möglichkeit, bei auxmoney eine risikolose Kreditanfrage zu stellen.
Wie funktioniert ein Autokredit Vergleich?
Bist du nicht sicher, bei welcher Bank du deinen Autokredit beantragen sollst, dann solltest du einen Autokredit Vergleich durchführen. Durch diesen Vergleich erhältst du alle wichtigen Informationen bezüglich der Konditionen. Es ist ratsam, mehrere Banken miteinander zu vergleichen, denn so findest du genau die Bank, die dir die günstigsten Konditionen für einen Autokredit bietet.
Für einen solchen Vergleich gibst du einfach die von dir benötigte Kreditsumme sowie die Laufzeit ein. Diese kannst du fast immer in Monaten angeben, sie entspricht dann der Anzahl der Monatsraten. Als Ergebnis erhältst du dann den Gesamtbetrag für den Autokredit, die Höhe von Sollzins und Effektivzins sowie die Höhe der monatlichen Rate.
Die Schlussrate beim Autokredit
Willst du einen Vergleich für eine Fahrzeugfinanzierung durch einen Händler und die von ihm genutzte Autobank durchführen, ist es sinnvoll, vor allem die oft hohe, am Ende der Laufzeit fällige Schlussrate im Auge zu behalten. Durch sie tilgst du sozusagen die noch ausstehende Restschuld und vollziehst so den letzten Schritt des Autokaufs.
Ebenso ist es ratsam, die zu vergleichenden Autokredite auf eine eventuelle Anzahlung hin zu kontrollieren. Je höher die Anzahlung ist, umso mehr reduziert sich die Höhe der Schlussrate. Nicht zu empfehlen ist es, dich von den niedrigen Raten beeindrucken zu lassen. Sie werden oft durch eine zu leistende Anzahlung bzw. über eine hohe Schlussrate relativiert. Nutze einfach einen Autokreditrechner, um einen Vergleich, auch hinsichtlich der Schlussrate beim Autokredit durchzuführen.
Häufige Fragen zum Autokredit
Ist ein Autokredit ohne Schufa Abfrage möglich?
Banken sichern sich zumeist durch eine Schufa-Auskunft hinsichtlich der Bonität des Antragstellers ab. Viele Direkt- bzw. Onlinebanken werben mit dem Verzicht einer Bonitätsabfrage. Als Gegenleistung und zur Minimierung des Ausfallrisikos verlangen sie dann beim vermeintlich günstigen Autokredit höhere Zinssätze. Erhältst du einen Autokredit von einem Verwandten oder Freund, ist es normalerweise unüblich, eine Schufa-Auskunft zu verlangen. Ein Sonderfall ist der Autokredit bei auxmoney, wo die Auskunft schufa-neutral eingeholt wird und deinen Score nicht beeinflusst.
Wie hoch darf ein Autokredit sein?
Der Gesetzgeber schreibt keine Maximalhöhe für Autokredite vor. Allerdings begrenzen viele Banken die Kreditsumme für einen Autokredit auf Beträge zwischen 1.000 Euro und höchstens 100.000 Euro.
Was ist die Schlussrate beim Autokredit?
Dabei handelt es sich um eine meist hohe Rate am Ende der Vertragslaufzeit für deinen Autokredit. Sie wird hauptsächlich im Rahmen einer sogenannten Ballonfinanzierung vereinbart und bedeutet, dass du mit dem kreditgebenden Institut eine klassische Ratenzahlung mit niedrigen Raten verabredest und dich einverstanden erklärst, die am Ende der Kreditlaufzeit noch vorhandene Restschuld mit einer Einmalzahlung zu begleichen.
Warum ist die Anzahlung beim Autokredit wichtig?
Auch beim Autokredit handelt es sich um einen typischen Kredit und bei einem solchen ist es normalerweise üblich, ein gewisses Eigenkapital aufzubringen. Die Anzahlung beim Autokredit ist im Grunde nichts anderes als das Eigenkapital, wie es beispielsweise bei einer Baufinanzierung üblich ist, um die Nebenkosten zu decken. Leistest du keine Anzahlung für dein neues Fahrzeug, kommt dies einer Finanzierung zu 100 Prozent gleich. Je höher die Anzahlung, desto niedriger die benötigte Summe für den Autokredit sowie die am Ende fällige Schlussrate.
Lässt sich ein Autokredit online beantragen?
Die Online-Beantragung im Bereich Kredite ist inzwischen fast zum Standardverfahren geworden. Egal, ob du einen Autokredit bei deiner Hausbank, einer Autobank oder auf einer Plattform wie auxmoney beantragen möchtest, du findest auf den jeweiligen Websites Online-Formulare, die meistens mit „Online-Anfrage stellen“ oder ähnlichen Hinweisen betitelt sind. Vor allem Online- bzw. Direktbanken wickeln inzwischen nahezu das gesamte Antragsverfahren über das Internet ab.
Wer vergibt Autokredite?
Einen Autokredit kannst du bei einer klassischen Bank (Direkt- oder Onlinebank), einer auf Autokredite spezialisierten Autobank oder über Plattformen wie auxmoney beantragen. Darüber hinaus lohnt es sich, Familienangehörige oder Freunde zu fragen, ob sie dir privat einen Autokredit gewähren.
Fazit
Bei einem Bummel durch die Autohäuser deiner Stadt hast du dein Traumauto entdeckt und möchtest es kaufen, aber dir fehlt das Geld? Dann ist ein Autokredit eine gute Lösung, um eine Fahrzeugfinanzierung zu realisieren, die deine finanzielle Situation berücksichtigt.
Beim Autokredit hast du die Wahl zwischen deiner Hausbank, einer Autobank, einer Plattform für Kredite von Privatinvestoren oder Familie oder Freunden. Ein Autokredit zeichnet sich durch seine „Passform“ aus, denn er wird von den Kreditgebern so zugeschnitten, dass er zu deiner finanziellen Situation passt.
Um hier den richtigen Anbieter im Bereich günstiger Autokredit zu finden, ist es ratsam, einen Autokredit-Vergleich durchzuführen. Bei der Suche solltest du nicht nur auf die Kreditsumme und den angebotenen Zinssatz achten, sondern auch auf Begriffe wie Restschuldversicherung, Schlussrate oder Anzahlung.